咖啡种植业是一个充满不可预测变数的行业，有时这种变数是毁灭性的。天气状况会直接影响咖啡的收成，咖啡作物病害非常普遍。这些问题既影响咖啡豆的产量又影响咖啡豆的质量，保险对咖啡种植区域的经济稳定至关重要。

天气指数保险是一个新兴的概念，可以帮助保护咖啡农免受不利天气条件和自然灾害的经济影响。它还可以减少农民对政府援助的依赖，帮助解决咖啡种植社区日益严重的贫困问题。

那么为什么很少有咖啡种植者听说过保险呢？咖啡种植者怎样购买保险，以及在供应链的前端，保险如何造福咖啡农？

为什么保险如此重要？

咖啡种植国的咖啡农非常容易陷入贫困。他们占发展中国家贫困人口的三分之二。

咖啡农为当地经济作出了重大贡献，当一个咖啡农经历糟糕的一年却没有得到保险赔付时，他们所在的社区也会经历困难。可靠的保险计划通过帮助咖啡农度过艰难的收成期来确保咖啡农经济稳定。保险的影响不仅限于一个农场，还惠及了整个村庄和城镇。

没有可靠的保险会让咖啡种植社区轻易处于经济危机之中。气候变化正在造成更加频繁和恶劣的天气条件和自然灾害，干旱、暴雨、火灾和洪水都会带来灾难性的后果。

气温的上升使咖啡农场更加脆弱，使得本不能在寒冷的高海拔地区生存病虫害得以繁衍生息。而在这些多山的高海拔地区，咖啡农们种植着品质最好，植株最脆弱的咖啡树。这些咖啡树出产的咖啡的味道更细腻、更复杂，价格更高，不幸的是，对于这样的咖啡品种，对细菌、真菌和疾病的抵抗力却非常低。

Crawford Hawkins是Harvest的创始人兼首席执行官，Harvest是一个即将推出在线咖啡商场，Harvest向消费者和企业销售烘焙咖啡，同时Harvest为咖啡农提供天气指数保险和营运资金。他们通过Propina将销售额的5%用于支付生产者的保险费，Propina是一家非盈利机构，在西班牙语中意为“小费”。当人们从Harvest购买咖啡时，他们可以选择通过为咖啡生产者支付保险费的方式来支付小费。

气候波动的加剧意味着整个咖啡带的平均气温不再与历史平均气温保持一致。天气变得越来越不可预测，咖啡农无法获得对冲工具来保护他们的生计，咖啡农越来越需要无障碍和全面的保险单。

导致问题多于解决方案的保险单

事实证明，许多小农很难获得传统的作物保险并提出索赔。原因是保单的设计没有考虑到小咖啡农的日常生活。

坎德拉集团咨询专家创始人、星巴克首席执行官办公室主任凯莉•麦考伊（Kellie McCoy）告诉我：“传统的保险模式将投保人的资产考虑在内，然后相应地评估保费。换句话说，典型的农业保险涉及农作物本身的保险，主要针对农民可能遭受的任何损失”。

由于该保险是基于农民的作物和农场的所有损失，评估价值和损失既费时又复杂。可能需要亲自检查农场，这一过程可能会因基础设施差或损坏而减慢（尤其是在洪水之后）。与此同时，咖啡农们只能等待，并有可能陷入债务漩涡。

除此之外，传统保险变相鼓励了咖啡生产者采用高风险的耕作方式。由于传统保险是以作物价值为基础的，生产者可能专注于这种过度可持续的增长，培育土壤质量，修复植物（这通常会导致咖啡收成的短期下降，以换取2到3年后更好的回报）。

如果农民不能提高产量，他们的保费就会增加，他们会发现每次续约都要支付更多的费用，这意味着他们在用在农场上的投资会变得更少。

传统保险不能激励农民种植多样化的作物，从而增加他们的收入，或种植有助于提高土壤质量的遮荫作物。通常农民必须遵守严格的指导方针，否则就有使传统保险失效的风险，这会使农民不愿尝试新的东西。

转向新型保险

一些保险经纪人正从传统模式转向天气指数保险。它被誉为解决许多典型农业保险固有问题的一种方法。

在这个模型中，诸如降雨量、温度和某些地点的风速等变量是使用过去的数据、当地气象站和卫星来测量的。然后使用这些数据创建索引，以确定该区域内这些变量的标准范围。然后，咖啡农和保险公司就合同中最合适的变量在一定程度上的偏差达成一致。

迈克尔R。卡特是加州大学戴维斯分校农业与资源经济系教授，也是该校基础研究项目的负责人。该计划旨在为经济困难的家庭提供维持生计所需的农业工具。

他描述了基于天气指数的保险在实施时的基本原理。根据与被保险农民遭受的损失相关的可验证的指数指标支付保费。这类指数的例子包括一个地区的平均产量、降水量的不足或过剩，以及一套反映植物健康和生长情况并可用于预测作物产量的卫星指标。

使用的确切指数会有所不同，但它们通常基于历史平均值，以确保它们的相关性和准确性。霍金斯告诉我：“我们构建的指数天气保险结合了30年来的平均气温或降雨量，在地方层面上创建了一个智能合约，确保天气偏离历史平均值时的赔付”。

天气指数保险如何帮助咖啡农

天气指数保险将很大一部分控制权转移回农民手中。这意味着他们不必为他们的作物产量负责。他们也不需要应付农场检查，卫星可以获取保险公司并提供咖啡农提出的任何索赔所需的所有数据。

正如麦考伊所说，天气指数“简化了保险模型”。

由于索赔是自动的，并且基于保险公司已有的数据，赔付也可以非常迅速。韦德·普雷斯顿（Wade Preston）是阿拉巴马州“胜利咖啡”的共同所有者，他说：“当作物产量影响天气事件发生时，索赔会自动提交，咖啡种植者会收到一笔付款。

“如果说传统得咖啡种植保险和商业保险有什么共同点的话，那就是它们都因工作缓慢和效率低下而臭名昭著。基于GPS的天气索引解决了两端的问题。”

当农民更快地收到保险赔款时，他们就能更快地从金钱损失中恢复过来。这对经济困难的农民尤其有利，否则他们可能被迫出售设备，甚至出售土地以度过困难得等待时期。

麦考伊希望这种新的保险模式将有助于解决小农离开农场寻找新工作的趋势。她说：“如果我们不能帮助依赖咖啡销售收入生存的小农户，那么由于降雨量不足导致的作物歉收可能会迫使这个小农户离开（他们的）农村地区，到附近城市找一份更可靠的工作”。

获得保险的障碍

虽然天气指数保险听起来像是当今咖啡农场的理想保险，但天气指数保险并没有得到广泛应用。在许多情况下，农民对指数保险的需求一直很低。

缺乏保险意识是天气指数保险难以推广的一个主要原因。天气指数保险没有得到很好的宣传，天气指数保险没有被广泛理解。肯尼亚的咖啡农报告说，如果指数出现波动，他们会对何时获得保险赔付感到困惑，因此风险意识强的咖啡农可能对此保持警惕。

也有相当一部分人认为保险费不值得。这并不是天气指数保险独有的问题，传统保险的恶名之下，许多生产商根本不指望保险能起到作用。

Marianella Baez-Jost在哥斯达黎加拥有一个咖啡农场主。她告诉我：“保险在咖啡种植业并不广为人知，大多数人只购买财产保险，因为这是他们的车辆或财产抵押贷款所必需的”。

金融壁垒进一步加剧了这一问题。研究发现，低收入咖啡种植者在购买基于天气指数的保险时比较犹豫，因为他们对天气指数缺乏信任和理解。

悉达多•贾是Arbol的首席执行官和创始人，Arbol是一个平台，将农场和资本提供商聚集在一起，创建基于天气指数的保险合同。他告诉我：“保险是金融基础设施的一个关键组成部分，对于经济困难的农民来说有助于建立抵御能力。然而市场高度分散、不透明、昂贵，而且充斥着因效率低下而产生的巨大浪费”。

天气指数保险可以对生产社区产生巨大的影响。问题在于沟通。

是从咖啡开始的吗？

当我们谈论小种植农时，不能忽视社区的作用。正如咖啡欠收会影响到整个村庄一样，一个由生产者组成的社区可能更倾向于尝试一种新的保险模式。它可以更方便地共享有关不同保单、如何注册以及如何提出索赔的准确信息。

事实上，在肯尼亚的研究发现，向一组小农农场提供保险，而不是向个人提供保险，有助于更好地理解保险模式。当农民们一起讨论时，他们对这个制度的信心就增强了。

Propina正在哥斯达黎加、哥伦比亚和洪都拉斯的农业团体中进行天气指数保险的试验。农民的保险费是由收成支付的，收成贡献了销售额的5%，也方便了消费者在销售点向生产者支付小费。烘焙企业和其他供应链企业也可以匹配捐赠，以衡量对社会和环境的影响。

天气指数保险还处于起步阶段，但生产商对此寄予厚望。西卡菲咖啡公司的拉斐尔·席尔瓦说，他真的很希望能有这么一份保险。

他解释说：“咖啡是一种100%依赖自然的作物，作为一个商人投保意味着你得到了保护，在发生任何超出你控制范围的事情时，你、你的公司、你的产品都是安全的。有了保险，我就能心平气和，专注于大局”。

好的保险可以改变生活。它可以保持咖啡生产者、其家庭和社区的财政稳定。这不仅为提高生活质量打开了大门，而且为我们提供了提前规划、管理风险、自信扩张和对未来感到安全的能力，这些在所有企业和我们的生活中都很重要。

正如普雷斯顿所说：“我们应该能够谈论金融工具、流程和基础设施，就像我们谈论咖啡加工、烘焙和提取一样清晰明了。即使这意味着要在我们的词典中增加天气指数作物保险这个术语”。

免责声明：本文由“史都华德咖啡【咖啡机投放服务商】”阅读大量咖啡文献整理编辑，花费大量时间与精力，转载请注明出处（https://www.stewardcoffee.com/)，本文意在传播咖啡文化，若侵权请告知删除，谢谢~！