长期以来，世界各地的咖啡生产商都面临着大量的财务挑战。其中许多可以追溯到咖啡价格低或不稳定，但不幸的是，这并不总是简单的只是支付农民更多。

在我们考虑到咖啡是一种季节性作物这一事实之前，金融界已经够复杂了，这就需要投资劳动力和设备来收获和销售咖啡。此外，生产商还常常不得不面对长期的付款条件、缺乏可用抵押品和高利率。

为了进一步了解金融及其与咖啡生产的关系，我采访了来自整个供应链的行业专家。继续读下去，了解他们为什么认为获得现金和负担得起的信贷对咖啡生产商至关重要。

问题：为什么咖啡生产商经常需要资金？

像许多其他农产品一样，咖啡也是季节性的。每年的某个时候收割。因此，生产者通常在一年中的某个特定时间点一次性获得报酬，当他们的收获被出售时。

这种模式造成了不稳定。当生产商无法预测未来12个月的情况时，用一次总付来管理年度周期是很困难的。

例如，生产商的农场可能需要重大的、无法预见的改进或修理。除此之外，收获成本可能会增加，或者由于以下任何一个原因，将咖啡推向市场可能会突然变得更加昂贵。

Matti Foncha是非洲咖啡贸易集团的总裁，也是喀麦隆Boyo的生产商。”他说：“生产商（在喀麦隆）获得的收获资金，往往甚至不足以支付全年的劳动力成本。”。

然而，马蒂指出，除了农场的运营成本外，人们还忘记了生活费用。有许多重要的前期生活费用往往需要融资。

他告诉我：“学费和节日礼物尤其是生活中一些更重要的领域，需要在农场的劳动力成本之后融资。”。

另一个问题是，以维持生计的收入经营的生产者寻求对其农场进行投资，提高作物产量或质量。对于一些咖啡农来说，根据他们的收获收入，化肥或新设备所需的资金量可能根本不可行。

总而言之，这意味着，负担得起的、可获得的融资不仅仅是生产者将从中受益的东西。对许多人来说，这是他们迫切需要的。

农业与贸易政策研究所估计，小农咖啡生产商对“可持续贸易融资”的需求约为30亿美元。其中只有大约10%（3亿美元）在全球范围内可用。

确保农业融资：障碍

因此，我们知道农场一级的资金对许多咖啡生产商至关重要。但如果是这样的话，为什么他们很难进入呢？

利率

对许多农民来说，主要障碍是高利率，这实际上使他们无法获得贷款。

随着利率的提高，借款者的农业利润减少。随后，农民花更少的钱偿还他们所借的资金，而更多地偿还贷款。

利率上升有很多原因，但其中一个主要因素是风险。贷款人认为贷款的风险越大，他们收取的费用就越高。正如国际贸易中心的《咖啡指南》所说，“信贷和风险缓解是不可逆转的联系”。

“在喀麦隆，房价往往贵得离谱，”马蒂说他们可能是20%到24%一年，或1.5%到2%一个月。有时因为没有足够的钱去做你想做的事。”

抵押品

另一个关键问题是抵押品。许多咖啡农缺乏传统的抵押物（一种担保贷款的资产），这使得银行和其他贷款人不太愿意向咖啡农贷款。

然而，如果农民确实设法获得融资，那么缺乏抵押品就意味着贷款人更有可能要求更高的利率。

在某些情况下，咖啡农可能可以保证他们的贷款对未来的收成或土地。然而，任何违约都意味着生产者可能会失去他们的农场，或者最终陷入一个持续的还款周期。

付款条件

在世界各地，咖啡买家通常在提单签发后付款。这是一份确认货物一经海关清关出口即收到的单据。

提货单既可以确认所涉咖啡已在港口收到，也可以作为货物的所有权凭证（很像房屋或地块的契据）。

虽然这种模式在原则上是可行的，但咖啡从农场运到港口需要相当长的时间。鉴于生产商已经在制定一个年度付款周期，任何进一步的拖延都可能是毁灭性的。

“现金流非常重要，”马蒂说如果生产商在家门口出售，他们可以在12个月内获得报酬，否则他们可能还要3到6个月才能收到资金。”

玛丽贝丝Côt型é-詹森是根资本的首席合伙人。根资本向中小型咖啡生产组织提供贷款，如合作社和农民协会。

玛丽贝思说，希望通过这种方式运作，根资本可以帮助更多的生产规模。

“买家通常会设定付款条件，”她解释道在某些情况下，买方可以选择将付款期限从净30天延长到净90天。

“然而，这可能会对有关的合作社或协会造成重大压力，进而对所有相关的生产者家庭造成压力。因此，获得信贷基本上能够[提前]向农民支付现金。

她解释说，通过减少任何进一步的付款延迟，生产商可以避免操作上的麻烦，并及时有效地支付成本。

金融知识

马蒂还补充说，金融知识是一个障碍。小农的专长通常在于农业和咖啡种植，而不是金融。

这使得生产者很难在第一时间获得贷款，但他说，教育仍然是一个问题，在未来，如果金融担保。

他说：“如果农民得不到良好的财务建议，他们就有可能借贷和支出超过生产能力。”。

风险分析：贷款人视角

很容易就可以说，就咖啡生产而言，贷款机构应该更“公平”和公平。但正如ITC的咖啡指南所指出的，风险和金融有着内在的联系。

亚历山德罗查韦斯是巴西SEBRAE Minas Gerais的经济发展经理。”他告诉我：“每家金融机构都使用一系列机制来降低其经营风险。”其中包括利率。”

亚历山德罗描述的“机制”被用作防范这种增加的风险的一种安全形式。咖啡生产可以被视为一项风险投资，原因有很多。除了缺乏抵押品（意味着贷款人的担保减少）之外，天气和气候问题也是一个令人担忧的问题。

马蒂说：“除了气候和自然，还有影响产量的疾病（如咖啡叶锈病等）。这意味着，在生长季节过早提供资金或信贷可能是一个极其危险的决定。”

在巴西，亚历山德罗解释说，政府支持的“收获计划”（有时也称为“萨弗拉计划”）减轻了风险，并支持向农民提供低成本贷款。

通过这项计划，巴西政府在2020/21作物年提供了约2363亿雷亚尔（约410亿美元）的低成本贷款。这些产品的利率从3%到10.5%不等（而私营部门的平均利率中位数为19.9%）。

亚历山德罗说：“收获计划贷款中经常考虑气候和天气问题。”贷款人随后重新谈判债务并延长还款期限。这使得金融机构能够以略低的风险进行融资。

“反过来，生产者需要获得这笔资金来生产和销售他们的咖啡。”

至于Root Capital，marybeth说：“考虑到市场风险，我们根据远期合约放贷；这是我们减轻风险的方法之一。一旦合作社与买方签订了合同，我们就按合同贷款。”

这通过一个既定协议的形式降低了风险，即购买咖啡并立即偿还贷款。这有效地消除了对实物抵押品（土地或其他资产）的需要，并确保了贷款过程的安全。

不过，玛丽·贝思补充说，放贷者可以通过其他方式支持生产商“光靠信用是不够的，”她说作为对Covid-19的回应，我们已经部署了“弹性补助金”（resilibility Grants），以缓解（合作组织）的运营难题，他们需要调整自己的运营，向生产商提供个人防护装备，等等。

除了调整贷款条件外，这些现金补助金还支持合作社（进而支持生产商）在大流行等市场动荡期间维持运营。

咖啡生产充满挑战，难以获得负担得起的信贷只会增加这一点。对于许多生产者来说，如果他们想投资于自己的农场，并从长远来看在财务上更具可持续性，就必须获得现金。

正如咖啡行业的许多事情一样，这不是一个可以简单解决的问题。然而，政府支持的贷款计划，如巴西的收获计划，是朝着正确方向迈出的一步。

对于几十万想要摆脱自给自足生活的咖啡小农来说，可持续和可实现的财政选择不仅仅是有帮助的；它们是必要的。

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